Od momentu kiedy zaistniał środek pieniężny, a zatem w czasach, gdy handlujące ludy chciały czegoś, co sprawiłoby, ze zdołałyby przenosić wartość rzeczy na odległość bez potrzeby transportu owych rzeczy, zachodzi coraz silniejszy rozwój wszelakiego rodzaju wymiany pieniężnej. Pierwsze ludy, które stanęły przed takim problemem były te, które zajmowały się handlem. Otóż to takim ludem byli Fenicjanie, którzy środek pieniężny wymyślili. Głownie powstawało to z faktu, iż nie posiadali oni odpowiednio potężnych okrętów, jak Grecy by przemieszczać znaczne ilości produktów. Ponadto szybko zauważyli, że tak metoda działania jest po prostu niedochodowa. W związku z tym właśnie środek pieniężny w postaci na początku złota, a potem monet z niego wybijanych stał się pewnego rodzaju potwierdzeniem dysponowanych rzeczy. Aczkolwiek wymiana pieniądza kształtowała się dalej coraz bardziej i w pewnym momencie pojawiła się potrzeba przewożenia coraz większych sum na dalekie odległości. Było to tak samo skomplikowane, jak transfer samego towaru. W związku z tym pojawił się w wymianie kredyt, który również zaczął podlegać kolejnym transformacjom. Na początku kredyt, bowiem potwierdzał samo istnienie wartości pieniądza. Można oznajmić, że papier kredytowy przenosił wartość pieniądza z jednego miejsca na drugie bez potrzeby tegoż przenoszenia kredytu.
